手取り15万で借金150万はやばい？ギリギリの生活を避けて完済する方法

Q: どのタイミングで専門家に相談すべき？

以下のような兆候がある場合は、 すぐに専門家（弁護士や司法書士）へ相談 すべきタイミングです。 毎月の返済が苦しく、生活費を削っている 借金を借金で返している（自転車操業） 複数社からの借り入れがある 滞納や取り立てが不安になってきた 無料で利用できる「 減額診断 」などのツールを使えば、 いくら減らせる可能性があるか がすぐにわかります。借金は 一人で悩まず、専門家の力を借りることが重要 です。

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「手取り15万しかないのに、借金が150万…」
「これってやっぱヤバいよな…？」

そんなふうに感じてるなら、正直なところ、けっこうキツい状況です。
生活するだけで精一杯の手取り15万から、毎月何万円も返済していくのって、現実的に考えてめちゃくちゃ厳しいですよね。下手すると、返しても返しても借金が減らない…なんてことにもなりかねません。

でも、安心してください。借金って、減らせる可能性があるんです。
将来の利息をカットしたり、月々の返済を軽くしたり、うまくいけば借金そのものがグッと減ることだってあります。

今のうちに、借金がどれくらい減らせるのか、無料でサクッとチェックしてみましょう。

手取り15万の人にとって借金150万円がやばい理由

年収で見るヤバさ

手取り月収が15万円ということは、額面年収はおおよそ220万円〜240万円前後と考えられます（社会保険料や税金が差し引かれるため）。この年収で借金150万円というのは、年収の6〜7割にあたる水準です。

一般的に「安全な借金額の目安」は年収の3分の1以内とされているため、それを大きく超えている状態です。しかも、手取り月収15万円では、家賃・光熱費・食費などの生活費をまかなうだけでギリギリになりがち。そこから毎月1〜3万円の返済を続けるのは、かなり無理のある生活といえるでしょう。

たとえば、月1万円の返済では完済まで約13年かかり、利息を含めた総支払額は約314万円。元本の倍以上を支払う計算です。こうした状況は、明らかに“やばい”と言わざるを得ません。

複数社からの借り入れがあるともっとやばい

この150万円が1社からの借り入れであれば、まだ整理しやすいかもしれません。しかし、2〜3社にまたがっている場合は、返済管理が複雑になり、取り立てのプレッシャーや滞納リスクも格段に高まります。

また、借入件数が3件以上になると、信用情報機関では「多重債務者」として扱われ、今後のローンやカード契約も極めて難しくなります。これはスマホの機種代の分割払いや、賃貸契約の保証審査にも影響する可能性があるため、日常生活にも影響が出るレベルです。

返済の遅延・滞納すると金融ブラックに

返済が1日でも遅れると「延滞」として記録され、長期化すると信用情報に傷がつきます。これが俗に言う「金融ブラック」状態です。

一度ブラックリストに載ると、完済しても5年間は情報が残り続けるため、以下のような影響が出ます。

クレジットカードの作成不可
各種ローン（自動車・住宅など）の審査落ち
スマホの分割払い不可

これらの影響は非常に大きく、生活の自由度を大きく下げてしまいます。

手取り15万の人が借金150万円をなくすには

収入に応じた返済プランを立てる

借金150万円に対し、月々どれだけ返済に充てられるかを把握するのが第一歩です。一般的に「手取りの5〜10％」が無理のない返済額とされますが、15万円の手取りだと月7,500円〜15,000円程度。

しかしそれでは、下記のように利息を含めた総支払額が膨らんでしまいます。

月々の返済額	完済までの期間	利息込み総支払額（年利18％）
1万円	約13年	約314万円（利息約164万円）
2万円	約6年半	約267万円（利息約117万円）
3万円	約4年半	約237万円（利息約87万円）

手取りが少ない中でこれを返していくのは、かなりの生活苦を強いられる可能性があります。早めの利息カットが必要です。利息カットして毎月の返済がいくら減るか調べてみましょう。（無料の減額診断）